내 집 마련 자금 얼마씩 모아야 할까?｜월급에서 주택자금 따로 모으는 방법

내 집 마련을 생각하기 시작하면 가장 먼저 막막해지는 것이 있습니다. 바로 “도대체 매달 얼마를 모아야 하지?”라는 질문입니다. 집값 전체를 생각하면 금액이 너무 크기 때문에 처음부터 부담을 느끼기 쉽습니다. 하지만 주택자금을 준비할 때는 집값 전체를 한 번에 마련한다고 생각하기보다 목표금액을 정하고 매달 조금씩 나누어 준비하는 방식으로 접근하면 훨씬 현실적으로 계획을 세울 수 있습니다.

월급에서 주택자금 따로 모으는 방법

주택자금은 생활비와 분리해서 관리하기

내 집 마련을 위한 돈을 일반 생활비 통장에 함께 넣어두면 필요할 때 쉽게 사용하게 됩니다. 그래서 가능하면 주택자금을 별도의 통장이나 계좌에서 관리하는 것이 좋습니다. 통장 이름을 ‘내 집 마련’, ‘주택자금’처럼 정해두는 것도 방법입니다. 돈의 목적을 명확하게 만들어두면 생활비와 섞여서 사라지는 것을 줄일 수 있습니다.

먼저 목표금액부터 정하기

주택자금을 모으기 전에 가장 먼저 해야 하는 것은 목표를 정하는 것입니다. 예를 들어 3년 동안 3,600만 원을 모으고 싶다면 단순 계산으로 월 100만 원씩 준비해야 합니다. 5년 동안 6,000만 원을 모으는 목표라면 역시 월 100만 원 수준이 됩니다. 이처럼 목표금액과 기간을 정하면 매달 필요한 금액을 역산할 수 있습니다. 물론 실제 주택 구입에는 계약금 외에도 취득 관련 비용, 이사비, 중개 관련 비용, 가구·가전 등 여러 부대비용이 발생할 수 있기 때문에 단순히 계약금만 목표로 잡아서는 안 됩니다.

계약금만 생각하면 안 되는 이유

집을 구입할 때는 매매대금 외에도 여러 비용이 발생할 수 있습니다. 취득 과정에서 발생하는 세금과 수수료, 이사비용, 인테리어 비용, 가구와 가전 구입비 등이 대표적입니다. 특히 신혼부부나 자녀가 있는 가정이라면 집을 옮긴 후 필요한 생활용품까지 생각해야 할 수 있습니다. 따라서 주택자금 목표를 세울 때는 집값에 필요한 돈과 실제 이사에 필요한 돈을 나누어 생각하는 것이 좋습니다.

청약을 준비한다면 청약통장도 함께 관리하기

내 집 마련을 생각하면서 청약을 준비하는 경우라면 청약통장 관리도 함께 살펴봐야 합니다. 다만 청약통장에 돈을 넣는 것과 실제 주택 구입에 사용할 목돈을 준비하는 것은 목적이 다릅니다. 청약을 계획하고 있다면 본인이 지원하려는 공급 유형과 지역의 조건을 확인하고 그에 맞게 준비해야 합니다. 청약통장만 가지고 있다고 해서 모든 청약에 동일한 조건으로 참여할 수 있는 것은 아니기 때문입니다.

월급날 주택자금을 먼저 떼어놓기

주택자금을 모으는 데 가장 현실적인 방법 중 하나는 자동저축입니다. 월급이 들어오는 날 일정 금액을 주택자금 통장으로 자동이체하는 것입니다. 예를 들어 월급날마다 80만 원씩 모으기로 했다면 1년 후에는 단순 계산으로 960만 원이 됩니다. 금액이 크지 않더라도 기간이 길어지면 목돈이 됩니다. 여기에 상여금이나 추가수입이 발생했을 때 일부를 더해준다면 목표에 도달하는 기간을 줄일 수도 있습니다.

생활비를 무리하게 줄이지 않기

내 집 마련을 빨리 하고 싶은 마음에 생활비를 지나치게 줄이는 경우도 있습니다. 하지만 몇 달 동안만 가능한 방식은 장기적인 주택자금 계획이라고 보기 어렵습니다. 특히 아이를 키우는 가정이라면 식비나 교육비, 병원비처럼 갑자기 필요한 비용이 생길 수 있습니다. 그래서 주택자금을 위해 매달 사용할 수 있는 돈을 모두 저축하기보다는 생활비와 비상금을 먼저 안정적으로 확보하고 남은 금액을 주택자금으로 정하는 방식도 생각해볼 수 있습니다.

주택자금은 세 가지로 나눠 생각하면 편합니다

내 집 마련을 준비할 때는 돈을 크게 세 가지로 나눠 생각해보세요.

① 당장 필요한 생활비 한 달 동안 가족이 생활하는 데 필요한 돈입니다.

② 비상금 예상하지 못한 지출에 대비하는 돈입니다.

③ 주택자금 앞으로 집을 마련하기 위해 장기적으로 모으는 돈입니다.

 

이 세 가지를 모두 하나의 통장에서 관리하면 돈의 목적이 흐려질 수 있습니다. 따라서 가능한 범위에서 분리해 관리하는 것이 좋습니다.

 

목표금액은 1년에 한 번 다시 계산하기

주택자금 계획을 한번 세웠다고 해서 계속 그대로 유지할 필요는 없습니다. 연봉이 오르거나 아이가 성장하거나 이사를 계획하게 되면 생활비가 달라질 수 있습니다. 따라서 1년에 한 번 정도 현재 모은 금액과 앞으로 필요한 금액을 다시 계산해보세요. 목표가 너무 높다면 기간을 늘리고, 여유가 생겼다면 월 저축액을 높일 수 있습니다. 내 집 마련은 단기간에 끝나는 프로젝트가 아닌 경우가 많습니다. 그래서 중요한 것은 다른 사람보다 빨리 모으는 것이 아니라 우리 가족이 중단하지 않고 계속할 수 있는 계획을 만드는 것입니다. 오늘부터 거창한 금액을 정하기보다 먼저 목표 주택 가격과 목표 시기를 생각해보세요. 그리고 필요한 주택자금을 대략적으로 계산한 뒤 월급에서 매달 얼마를 떼어놓을 수 있는지 확인해보세요. 목돈은 어느 날 갑자기 만들어지는 것이 아니라 매달 일정한 금액을 쌓아가면서 만들어집니다.